Patrimonio y Beneficio Familiar, S.A. de C.V. SOFOM ENR

Programa de Educación Financiera

Programa de Educación Financiera de CONDUSEF

I. Definiciones

Ahorro

Con un enfoque en retrospectiva, Banco de México lo define como la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre sus gastos, es decir, es el ingreso no consumido o bien, la diferencia entre el ingreso y el consumo. Indicador expresado en porcentaje anual, sin I.V.A., del costo total de financiamiento de todo tipo de crédito que permite comparar diferentes créditos aunque sean de plazos o productos diferentes.

CAT

El CAT incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, todos los gastos, comisiones, seguros y cualquier concepto que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia.

CNBV

Comisión Nacional Bancaria y de Valores, organismo dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que supervisa y regula a las entidades financieras, a las personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes del sistema financiero, para proteger los intereses del público.

CONDUSEF

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros que tiene como misión promover y difundir la educación y la transparencia financiera para que los usuarios tomen decisiones informadas sobre los beneficios, costos y riesgos de los productos y servicios ofertados en el sistema financiero mexicano; así como proteger sus intereses mediante la supervisión y regulación a las instituciones financieras y proporcionarles servicios que los asesoren y apoyen en la defensa de sus derechos.

Deuda

Cantidad de dinero o bienes que una persona, empresa o país debe a otra y que constituyen obligaciones que se deben saldar en un plazo determinado.

Interés (tasa de)

Llanamente es el precio que se paga al dueño del dinero, por quien lo toma en préstamo. Se expresa en porciento y representa la tasa de utilidad o ganancia del capital que se causa durante el tiempo que el dinero esté prestado.

Presupuesto

Estimación financiera anticipada, generalmente anual, de egresos e ingresos, que es necesario realizar para cumplir con las metas establecidas.

SOFOM

Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, que con recursos propios o de terceros otorga crédito al público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento y factoraje financiero. No están autorizadas a captar ahorro y son supervisadas tanto por la CNBV como por CONDUSEF.

II. Tu Ahorro

Comúnmente el Ahorro, visto al final del período de gasto, es el sobrante entre el ingreso y el gasto. Pero también puede establecerse el ahorro desde un enfoque anticipado y entonces significa "reservar" o “diferir” el gasto para que, en lugar de disponerlo en el presente, sea utilizado en el futuro. Cuando el ahorro es planeado, constante y ordenado permite materializar sueños y metas.

Algunas de las metas más comunes son : Vacacionar, Comprar un auto, Crear un fondo de imprevistos, Casarse, Formar una familia, Comprar una casa, Garantizar la educación de los hijos y Mantener el nivel de vida al jubilarse, entre las más importantes en la vida.

Para iniciar tu ahorro es recomendable que primero realices Tu Presupuesto; te solicitamos revisar el siguiente apartado, en donde encontrarás consejos y herramientas que pueden ser de tu interés.

PBF, como SOFOM no está autorizada para recibir tu ahorro; éste debes canalizarlo a instituciones financieras registradas y autorizadas por la CNBV. Te sugerimos consultes el Buró de Entidades Financieras para que elijas la mejor calificada, con menos sanciones y mejor índice de desempeño en la CONDUSEF. www.buro.gob.mx

Es importante que sepas que el Instituto de Protección al Ahorro Bancario, IPAB, es el organismo encargado de proteger los depósitos de los ahorradores BANCARIOS y con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

El monto garantizado para recuperación del ahorro en Bancos es hasta de 400,000 UDIS, poco más de $2 millones de pesos. www.ipab.gob.mx

En las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP o SOCAP), la recuperación es hasta de 25,000 UDIS, algo superior a $130 mil pesos.

III. Tu Presupuesto

Realizar un presupuesto es la mejor práctica para controlar tu dinero y el de la familia; por ello es importante que en la elaboración del presupuesto involucres a todos los miembros de tu familia, a tus dependientes económicos, cónyuge, hijos que puedan participar, y familiares que vivan en la misma unidad familiar, ya que todos participarán y disfrutarán de los beneficios de éste.

Determinen en las metas personales y familiares; de esta forma será más fácil que todos se comprometan con su cumplimiento:

Durante al menos dos meses anota todos tus ingresos, personales y de la familia, y todos los gastos que hagan. Clasifiquen los gastos en Necesarios, Obligados y Gustos personales.
Sumen todos los ingresos, sumen todos los gastos y al total de ingresos restar el total de gastos. Si el resultado es positivo, es una buena noticia porque sobra dinero y es lo más importante para comenzar a ahorrar; si es negativo, es una señal de ALERTA pues está haciendo falta dinero para cubrir todos los gastos y posiblemente se está recurriendo a préstamos; eliminen TODOS los gastos innecesarios y NO gastes más de lo que ingresa, no se endeuden sin haber planeado un crédito.
Cuestionen aquellos que al prescindir de ellos no afectarán su entorno personal, familiar, laboral y social.
Realicen primero un presupuesto de gasto mensual, de acuerdo a tus registro de los dos meses previos; considera las fechas en las que reciben ingresos extraordinarios en el año, como bonos, aguinaldos y fondo de ahorro, por ejemplo, pero también los gastos como impuestos y tenencias, salud, inscripciones escolares y primas de seguro, entre otros. En la medida que vayas realizando mensualmente este ejercicio podrás ampliarlo a hacerlo por un año completo.
Elijan las metas que deseen alcanzar de acuerdo a sus prioridades, ubícalas en el tiempo, es decir, a corto, mediano y largo plazo, con fechas precisas.
Determinen la cantidad real que pueden reservar/ahorrar al recibir su ingreso para destinarla al ahorro de las metas que hayan elegido. La disciplina y constancia son fundamentales.

IV. Tu Credito: Capacidad de endeudamiento vs. capacidad de pago

Crédito es una palabra de origen Latín que deriva del verbo “creer”; significa “cosa confiada”, “confiar” o “tener confianza”.

Cuando te solicitan prestado algo, lo hacen porque el solicitante considera que es sujeto de confianza, de que devolverá el bien que solicita le sea prestado.

De la misma forma, cuando solicitas un crédito lo haces porque consideras suficiente tu seriedad para adquirir compromisos y la responsabilidad (capacidad de responder) a tus obligaciones. De esta forma, cuanto te lo conceden es porque creen en ti, por tu comportamiento financiero confiable.

Un crédito puede tener muchos destinos, desde solucionar un imprevisto, adquirir bienes y servicios por los que no se cuenta con todo el dinero en el momento, liquidar deudas a cambio de mejores condiciones y hasta emprender un negocio.

En cualquier caso, es importante saber con exactitud a que se destinará y cuanto necesitas, pero es decisivo y más importante aún saber cuanto puedes pagar además de cubrir tus gastos mensuales; si es para un negocio, tener la mayor certeza posible que será productivo y te dará utilidades suficientes para cubrir los pagos de tu crédito.

En todo caso, pagar puntualmente tus obligaciones te permitirá fortalecer tu historial crediticio. www.burodecredito.com.mx

¿Cuanto te pueden prestar?

Con un buen historial crediticio, hay dos aspectos importantes :

Capacidad de pago : una regla general establece que es el 35% del diferencial entre los ingresos totales menos los gastos totales.
El plazo del crédito : conociendo cuanto puedes pagar, el tiempo durante el cual puedas pagarlo determinará el monto del crédito; mayor plazo, mayor monto pero también mayor carga de interés.

Así, con estos datos, multiplica tu capacidad de pago por el plazo del crédito y compáralo contra el capital total que necesitas; utiliza los simuladores de CONDUSEF. www.condusef.gob.mx/

V. Tu Seguro del Crédito

Toda operación de crédito lleva un riesgo para el otorgante : el impago por parte del deudor.

La entidad otorgante del crédito buscará garantizar la liquidación de la deuda mediante la adquisición de un seguro que ampara la vida e invalidez total y permanente del acreditado, de forma que en caso de presentarse alguna de estas contingencias sucedan tres cosas :

Los beneficiarios del acreditado (en caso de fallecimiento) o el propio acreditado (en caso de invalidez total y permanente), presenten a la entidad los documentos legales que acrediten su situación e imposibilidad de continuar con la liquidación periódica del crédito.
La entidad presente a la aseguradora los documentos necesarios para obtener el pago de saldo de la deuda.
Al recibir la entidad la liquidación del saldo, emitirá al acreditado o a sus beneficiarios, la carta liberación del adeudo.

Por lo anterior, te recomendamos que en cada uno de los créditos que contrates, o tengas contratados, verifiques que cuentas con esta importante cobertura, que liberará a la familia de la obligación de continuar con los pagos remanentes por los créditos vigentes al momento del evento desafortunado.